← Blog · Psychologie peněz · 18. května 2026
Opravdové bohatství je většinou skryté
V Česku zaměňujeme bohatství a útratu. Lidi, kteří se chovají bohatě, často nejsou bohatí — a opravdu bohatí lidé se tak nechovají.
V Praze v luxusní čtvrti uvidíte BMW iX, Mercedes EQS, Porsche Cayenne. Lidé v nich žijí v bytech za 35 milionů. Děti chodí do anglické školy.
Většina těchto lidí nejsou bohatí. Mají vysoký příjem a vysokou útratu. Jejich majetková bilance by vás překvapila.
V Opavě, Třinci, Frýdku-Místku potkáte podnikatele v ojetém Volvu z roku 2017. Bydlí v rodinném domě, který si postavili před 12 lety.
Někteří z nich mají likvidní aktiva 20 milionů Kč. Nikdo to na nich nevidí.
Definice, kterou většina lidí nezná
Bohatství není příjem. Bohatství není majetek, který vidíte. Bohatství je rozdíl mezi aktivy a závazky, v likvidní formě, který umožňuje žít bez nutnosti pracovat.
Tahle definice má důležitou implikaci: úspěšný podnikatel s firmou za 50 milionů, který si platí 200 000 Kč měsíčně a žije v BMW, není nutně bohatý. Je úspěšný — to je něco jiného.
Pokud zítra prodá firmu za 50M, koupí dům za 30M, zaplatí daň 4M, zbude 16M. Při výdajích 2M ročně je to 8 let života. To není finanční svoboda.
Skutečně bohatý je ten, jehož aktiva po likvidaci a daních pokryjí jeho životní úroveň bez nutnosti pracovat až do smrti. Pro většinu klientů v 50 letech to znamená 20–40 milionů Kč likvidních aktiv.
Tři typy „bohatých" lidí
Typ 1: Vysoký příjem, nízké úspory
Co vidíte: Drahý byt, drahá auta, dovolené.
Realita: 80–95 % příjmu jde na výdaje. Aktiva (kromě bydlení) v řádu nízkých milionů.
Příklad: Manažer 300K/měs + bonusy 1,5M ročně. Hypotéka 25M, leasing, soukromá škola, dovolená 400K. Likvidní aktiva: 800 000 Kč.
Když se zeptá „kdy můžu odejít?", odpověď je nikdy.
Typ 2: Vysoký příjem, vysoké úspory
Co vidíte: Podobný styl, ale bez okázalých výdajů.
Realita: 30–50 % příjmu se ukládá.
Příklad: Lékař 250K/měs. Vlastní dům, splaceno. Volvo. Šetří 80K/měs do ETF. Likvidní aktiva: 9M, věk 47.
Typ 3: Skrytě bohatý
Co vidíte: Ojeté auto, normální dům.
Realita: Aktiva mnohonásobně převyšují vizuální úroveň.
Příklad: Podnikatel 58 let, příjem 180K/měs. Škoda Octavia 2019. Likvidní aktiva: 28M. Firma za dalších 15M.
Kdyby zítra přestal pracovat, přestane si všímat, že mu neteče příjem. Tohle je skutečná finanční svoboda. A je neviditelná.
Proč to není filozofie
Důsledek 1: „Životní styl konkurence" vás může zlikvidovat
U klientů 200K+ Kč/měs: žijí v komunitě podobně placených lidí, kteří demonstrují bohatství. Klient dorovná. Po 10 letech zjišťuje, že nic nenašetřil.
Klíčové uvědomění: lidé, kteří kolem vás demonstrují bohatství, většinou nejsou bohatí — jen utrácejí.
Důsledek 2: Reálná renta vyžaduje víc, než většina lidí počítá
Pro měsíční rentu 50 000 Kč potřebujete likvidní aktiva ~15 mil. Kč (4% pravidlo).
Pro 100 000 Kč/měs — ~30 mil. Kč.
Pro 200 000 Kč/měs — ~60 mil. Kč.
Většina lidí, kteří žijí na 200K/měs, nemají ani 10 mil. Kč. Tohle je matematická zóna katastrofy. Hibernuje, dokud běží příjem.
Důsledek 3: Skryté bohatství je dosažitelné
Cesta k Typu 3 vyžaduje:
- 30–40 % příjmu šetřit
- Investovat systematicky dlouhodobě
- Vyhnout se „upgradování stylu" pokaždé, když příjem stoupne
- 20–25 let trpělivosti
Cesta k Typu 1 je dosažitelná i bez aktiv — stačí hypotéka a leasing. Nikdy nedoručí finanční svobodu.
Jak rozpoznat, kým jste
Otevřete dvě tabulky — Aktiva (likvidní investice, DPS, nemovitost, firma) a Závazky (hypotéka, úvěry, leasing).
Likvidní bohatství = Likvidní investice + DPS − Závazky (kromě hypotéky)
Pravidlo Stanleye z knihy The Millionaire Next Door:
Vaše čisté bohatství by mělo být přibližně (věk × roční hrubý příjem) / 10
Příklad: 45 let, 3M ročně → bohatství by mělo být ~13,5 mil. Kč.
- PAW (víc) — nadprůměrný akumulátor
- AAW (stejně) — průměr
- UAW (méně) — utrácíte víc, než byste měli
Většina lidí s vysokým příjmem v ČR je UAW. Ne hloupí. Jen jim nikdo neřekl, jak ten výpočet vypadá.
Co s tím
Pokud jste UAW:
- Spočítejte reálnou míru úspor — kolik % z hrubého příjmu. Pod 20 % = alarm.
- Identifikujte velký výdaj k zastavení — auto, bydlení, životní styl.
- Spočítejte, kolik potřebujete v aktivech k rentě a nastavte trajektorii.
Pomůže kalkulačka renty.
Co dělám já
Bohatství neměřím podle auta, dovolené, ani adresy. Měřím ho podle toho, kolik svobody si klient může dovolit, aniž by musel pracovat.
To je číslo, které neuvidíte na sociálních sítích. Není to módní. Není to ostentativní. Ale je to jediné číslo, které dlouhodobě reálně rozhoduje.
David Kittel je European Financial Advisor (EFA), majitel KITTEL CONSULT s.r.o.